退休前沒想清楚這 4 件事,小心成為生活困苦的「下流老人」!


現在的你有沒有想過如何儲備你的退休金?退休所需要的花費真的比現在少嗎?是不是不知道如何籌畫出一筆退休金?千萬別輕忽了退休規劃,成為老後生活貧窮的「下流老人」!

也許你可以問問身邊的同事,他有沒有在規劃儲存退休金?對退休生活所需要的開支又會有多少?得到的答案可能是他們也不知道!

千萬別輕忽了退休規劃,成為老後生活貧窮的「下流老人」!在思考退休前,你必須先認清幾件常見的迷思,再經過深思熟慮後,做出聰明的規劃。

常見的迷思問題:

1. 退休生活可以簡單過、花費不多?

錯!很多人都低估了退休後需要的花費。這部分可分為內部問題外部問題

  • 內部問題:
    他們會先估算自己目前生活所需要的費用,依此推估退休後的花費,認為兩者應該相差不遠,但卻忘了估算之後可能會面臨的醫療費用,或是為了提升生活品質所需要的開支。
  • 外部問題:
    忽略市場通貨膨脹的問題,成本上升,將來支出就會比現在還要多,短期內你可能不會察覺,但時間一久,就會積少成多。

2. 準備好我自己的退休金,就夠了吧?

錯!當你年老的時候,不只你需要一筆足夠的支出,可能還有你的伴侶、子女、父母甚至是寵物。因此需要長期的照護計畫,其中包括醫療、看護、養老等一些除了生活費用的額外花費,單靠健保可能無法負擔你所需要的開支。

3. 有投資就可以了?

對於退休的人,他們會比較了解自己退休前公司的營運方針及營收,因此可能只會選擇購買自己公司的股票,或是選擇投資某家大企業的股票,總之,會認為有投資、有穩定收入(股息),應該就可以了,不需要太複雜的投資組合。但根據風險管理的角度來看,千萬不要把雞蛋放在同一個籃子裡,因為如果投資有誤,分散風險至少還可以保護投資在其他的資產。

想儲備足夠的退休金,要先對未來生活有明確想像!

除了破解迷思,最重要的是你必須清楚知道自己想過怎麼樣的退休生活,才能據此盤點所需資源,做出明確的的退休金儲蓄計畫。 美國個人財務專欄作家-John Wasik 建議,你可以思考以下四項問題,釐清自己想要的生活:

1. 選擇你的退休年齡:

根據台灣勞保局的規定,工作年資如果年滿15年,你可以選擇月領退休金或是一次領取,如果工作未滿15年,就只能一次領取退休金。工作公司必須根據你每月薪資,額外支付你薪資的6%到政府專戶,你也可以向公司申請將每月薪資扣除6%到你的個人存款帳戶,為自己留一筆退休金。當然,除了勞工退休金,還有勞保年金跟國民年金,從你的退休年齡來計算,可以大約得知每個月還可以有多少收入,如果想了解更多三大年金的資訊,可查詢勞保局網站

2. 決定你退休的生活方式:

簡單地利用EXCEL做出「退休費用清單」寫下你退休後的花費,像是房租費、食物、保險,以及醫療費用、意外險,還有旅遊費用等各式各樣的花費,如果你能估算出未來的花費,你就愈能事先計畫好,應付這些生活支出。

每月費用(範例)

製圖/程于晏

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3. 訂定你的儲蓄計畫

你可以選擇「 強迫儲蓄 」,每個月從薪轉戶自動轉撥一定比例到「退休金帳戶」,平時絕對不輕易使用。或是購買儲蓄險、基金定期定額等投資方式,來增加你的存款。因為已經算出所需的經費,你可以運用各種開源和節流的方法,讓自己穩定存到足夠的金額。更多有效存款方法,基礎型可參閱【為了存錢當苦行僧,但是你能撐多久?80/20法則幫你打造有效率的儲蓄計畫!】;進階型可參閱【[LifeHack-25] 一張簡單「計算表格」做好目標型儲蓄計劃

4. 求助法務和理財專家

計畫永遠感不上變化,你可能會突然面臨一些需要被迫提早退休的事,所以除了固定存款,也可以詢問法務和理財專家的意見,找尋適合你的投資方式,但你得必須確定你求助對象是一位把你的利益放在第一順位,值得信賴的人。

這些方式是退休計畫裡主要的四種構成要件,但如果你對於稅金或是遺產規劃問題感到很茫然,你還是要去找專家來幫你解惑,畢竟這些事情是你沒辦法自己完成的。

最重要的是,雖然退休清單可以幫你清楚列出你的需求,但是有一點你一定要記住,就是適性的調整清單,保持彈性,如果你以後突然要繼續工作怎麼辦?讓你的規劃有調整的空間同時堅持你的目標會讓你的計劃更順暢。

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