退休金到底要存多少錢才夠用，並沒有一個標準答案，因為這取決於你期望的退休生活品質、預計退休的時間，以及個人的健康狀況。根據《經理人》整理的分析，規劃退休金的兩大關鍵因素在於「退休金缺口的金額」與「距離退休的時間」。[2][3][6]
具體計算退休金的步驟
若要務實地估算，建議可以採取以下步驟進行：
- 盤點退休後的生活開銷：先想像退休後的生活樣貌，例如伙食費、交通費、旅遊需求等。政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲建議，應將這些費用詳細列出，並考量醫療或意外支出。例如，若退休後每月需要 3 至 4 萬元，以一年 40 萬元計算，退休生活 25 年，至少就需要準備 1,000 萬元。[8]
- 納入通膨影響：在試算時，切勿忽略物價上揚的影響。若以每年 2.5% 的通膨年增率計算，30 年後的物價水準將是現在的 2.1 倍。這意味著若你希望 30 年後能過上現在每月 3 萬元的生活，退休金總額必須將此倍數納入考量。[1]
- 計算退休金缺口：將「退休後的必要總開銷」減去「可支配退休金（如勞保、勞退或年金險等）」，所得出的數字即為你需要額外存下的退休金缺口。[3][6]
實戰策略與心態調整
在執行層面上，中國信託專家團隊針對科技業主管王先生的案例建議，退休規劃應包含「活、留、存」三個構面，並透過專業理財健診來細算所需金流。例如，將退休金流的來源分為「固定收益（如保險生存金）」與「低風險投資配息」，以確保必要開銷（約佔六成）有穩定來源。[4]
此外，針對退休準備的執行，建議採取以下心態與做法：
- 及早開始，利用複利：王儷玲教授強調，50 歲後才開始準備太晚，建議最晚 30 歲前就要開始，利用時間複利的力量，這樣就不需要承擔過高的投資風險。[8]
- 保持規劃的彈性：退休計畫並非一成不變，隨著生活變動（如突然想繼續工作或醫療需求改變），應適時調整清單，既要堅持目標，也要保有彈性。[5]
- 對等提撥概念：工作者可以採用「對等提撥」的概念，即現在每花一筆錢，就對等存下一筆錢，以保障退休前後的生活品質一致。[7]
最後，若對於稅務、遺產規劃或複雜的投資配置感到茫然，尋求值得信賴的理財專家協助，將利益放在第一順位進行規劃，是確保退休生活安穩的重要途徑。[5]
