小趙在網路上結識一名女性，對方熱情分享自己的投資經歷，邀請他加入 LINE 群組，群組裡不時有人曬出獲利截圖，讓小趙相信這條路可行，於是押上 700 萬元老本。

過了一段時間，始終沒有下文，這時他才驚覺，自己受騙了。然而，這 700 萬元，很可能早就追不回來。

遠東國際商業銀行（以下簡稱遠東商銀）AI 數位金融事業群副總經理戴松志表示，詐騙集團的運作分工縝密，把錢騙到手後，就會匯到人頭帳戶，一聲令下，在各地 ATM 待命的車手就會開始領錢，剩下的錢則變成虛擬貨幣，轉移到國外機構。

整套操作，最快可能 2 分鐘就完成了。

AI 偵測異常金流、提領行為，及時鎖定可疑帳戶

遠東商銀是國內法幣信託的主力銀行，掌握全台超過 95% 以上的虛擬資產交易金流，因此成為打詐的重要防線。

但這道防線，並不好守。戴松志表示，在法定貨幣的世界裡，銀行有幾個明確的防守點，像是開戶時可以留意是否是人頭帳戶、偵測異常金流、可疑的 ATM 提領行為等。但人們在虛擬貨幣交易所開戶相對容易，而且當詐騙集團把錢轉到境外，國外的交易所不一定有防禦機制，可能無法及時攔阻。

如果銀行仍採用傳統做法，打不過詐騙集團，「以前人員要根據大量資料，判斷是否要鎖（帳戶），但是當我們確定這個帳戶有問題的時候，可能已經過了半天、甚至一天，這時候鎖帳戶早就來不及，錢都跑掉了。」

面對這樣的對手，遠東商銀的策略在「快」和「廣」。快，是指能夠立即發現異常並攔截。廣，指的是擴大打擊面，與國內 4 家虛擬資產服務業者（VASP，Virtual Asset Service Provider）聯手建立防堵機制，讓可疑金流無處可逃。

戴松志表示，利用 AI 事前防範人頭帳戶的執行難度較高，因為銀行沒有對方的資料，需要結合跨界資訊來輔助判斷。也因此，及時攔阻變得更加重要。
他們會基於客戶平時的交易習慣、金額大小、轉出頻率、時間點等特徵，用AI偵測金流是否可疑。舉例來說，一個正常做生意的客戶，資金進出有一定規律；但如果一個客戶平時資金進出金額不大，卻在某天突然出現大筆金額，就可能涉及詐騙，「一旦發現有問題，AI 就會直接鎖（帳戶），這樣才夠快。」

聯手 4 家虛擬貨幣交易所，擴大防堵打擊面

但光靠銀行端攔截還不夠，他們也跟虛擬資產服務業者合作，透過 API 即時通報同步管控。當銀行端鎖帳後，便會同步要求交易所鎖住可疑對象的錢包、鏈上地址，讓詐騙集團無法到其他加密貨幣交易所操作，防止資金流竄。

戴松志表示，當時與業者商談時，除了花時間說服交易所，也設計了一些誘因。由於打詐會有作業成本，他們便告訴交易所，警示帳戶如果下降，收取的處理費用就會較低，反之，則會加收費用，讓防詐責任成為交易所切身的商業利益。

如今，在受害者還沒意識到自己被詐騙之前，銀行和虛擬資產服務業者就能攔下可疑金流，「等受害者報警後，錢包可能已經被鎖住了。」

不過，AI 也有可能誤鎖帳戶，所以當有客戶申訴，銀行人員便會查證、協助解鎖，再將結果回饋給 AI，藉此提升模型的精準度。銀行的打詐業務因此重新分工，由 AI 負責即時判斷與攔截，人員則處理例外狀況、改善模型，雙方各司其職，缺一不可。

截至 2025 年 10 月，遠東商銀攔阻的潛在詐騙金額超過 4.5 億元，成功返還金額逾 5000 萬元，其中，有 26 個受害人領回 100 萬元以上，「我們守護的不只是金錢，是人跟人之間的信任。」戴松志說，遠東商銀也積極跨域合作，將更多外部資料納入 AI 模型，讓這張防詐網編得更密，及早阻斷詐騙行為，人們之間可能就有多一點的互信。

核稿編輯：林庭安